□苏报记者 张甜甜
暴雨、高温、台风，是农业生产中常见的风险，一旦发生就会给农户带来不小的损失。如今，一份气象指数保险为农户撑起特制的“保护伞”，这类保险理赔不用测算实际损失，气象台的天气报告数据“到点”就能启动理赔。
今年以来，我市推出了以大闸蟹、葡萄、池塘水产、露地蔬菜等为承保对象的“气象指数保险”。我市1万多亩农田参保，300多万赔付款为农民弥补了收益损失。常熟一户大闸蟹养殖户投保了“大闸蟹气温指数保险”，花了2.88万元保费，因今夏两次连续高温，共获得赔款18.24万元。
“热伤”大闸蟹
养殖户一亩蟹田获赔380元
渔业专家介绍，夏天水温太高，大闸蟹生长会受影响，严重的话甚至导致死亡。
今年年初，苏州太保财险常熟中支公司推出了大闸蟹气温指数保险，这也是苏州太保财险于2014年在全国率先将气温指数保险运用到特色水产养殖领域的一个险种。常熟市辛庄、古里、支塘、尚湖等6个乡镇的87户蟹农参保，参保面积近3600亩，保费86万元。作为支农惠农的政策性保险项目，大闸蟹气温指数保险的保费由市镇两级政府承担75%，每亩补贴180元。蟹农个人仅需承担25%，一亩蟹田蟹农只要自掏60元保费。
据气象部门数据，今年7月常熟参保区域出现了两次持续高温，7月14日至16日、7月18日至28日，气温连续达到37.5℃（含）以上，达到了保险条款中约定的赔偿触发条件——连续三天（含）以上日最高气温达37.5摄氏度（含）以上。太保财险常熟中支公司向87户蟹农兑付赔款136万余元，其中投保面积最大的一家养殖户投保了480亩，获得赔款18.24万元，平均一亩蟹田能获赔380元。
“当初只是抱着试试看的心态投保，没想到真的赔到了4万多元，高温造成的损失多少弥补了一些，真不错。”虞山镇的养殖户李根元说，实实在在的理赔收益，让他“吃定了”农业保险这颗定心丸。
雨大日照少都能获赔理赔
气象条件出现几次赔几次
在大闸蟹气温指数保险中，连续高温达到一定标准是触发保险理赔启动的单一标准，但是在农业生产中，对作物生长、养殖存在“威胁”的因素可不止高温这一项。
为满足更多农户对农险保障的需求，苏州太保财险今年还相继推出了“葡萄气象指数保险”“池塘水产气象指数保险”和“露地蔬菜气象指数保险”这三个以气象指数为理赔依据的新险种，保险责任从单一的温度指数延伸到雨量、风速、寡照等多个维度。“降雨量大了、台风来了、连续阴天久了，凡是可能对农业生产、农民收入产生影响的不利因素我们都尽量列入保险范围，防范多重灾害给农民带来的损失。”该公司农险事业部总经理郑莉说。
常熟市支塘镇窑镇农地股份合作社为464亩葡萄园投保了葡萄气象指数保险，7.42万元保费，自己只需承担其中的30%，另外70%由政府补贴。6月10日，常熟下了一场大暴雨，直接触发了24小时降雨量达到100毫米（含）的保险启动标准，根据条款约定，葡萄园获赔了0.93万元；7月份又遇高温，触发了连续三天日最高气温达到38℃（含）以上的启动标准，获得了2.78万元赔款。
郑莉告诉记者，在气象指数险理赔中，只要符合条款规定的气象条件出现，出现一次就理赔一次，气象异常的“恶劣”程度越高，赔付系数也会越高，譬如，连续高温的天数越长赔得就越多。因此，在今年苏州太保财险对受益农户的统计中，理赔次数远远大于投保户数，这就意味着不少农户遭受了不止一次气象异常，获赔也不止一次。今年夏天持续高温、短时降雨量大，常熟、太仓两地投保葡萄气象指数保险和露地蔬菜气象指数保险的农户大多获赔了两次。
赔钱只看气象指数
不与实际损失挂钩农户更放心
传统农险定损，是以测算实际产量或收入损失为理赔依据，往往要等收成了再比照平均产量，对尚在生长期的农作物、水产品很难测算到底造成了多少损失，保险公司和农户之间往往存在争议，定损耗费了大量人力物力，农户还不满意。气象指数保险则简单得多，直接以公开发布的气象数据作为理赔依据，不需要核定损失，触发条件透明、客观，赔付手续简单，理赔速度更快，免去了大工作量的核灾过程，保险运行成本也显著降低了。以同样保障螃蟹养殖的另一项传统农险“内塘螃蟹险”为例，由于其理赔标准复杂、实际赔付率低，市场越缩越小，今年全市仅4户农户投保。
“气象指数险的理赔完全不用投保农户操心。我们工作人员拿到气象台出具的指数报告，通知农户，内部走完理赔流程后就可以给农户支付赔款。”农险事业部工作人员程晓娟告诉记者，明年苏州太保财险还将上马“指数产品自动理赔系统”，届时后台直接对接气象台等机构的数据，达到触发赔付的阈值就自动启动理赔，理赔时效将更快。
连同大闸蟹气温指数保险在内，今年苏州太保财险公司的四项气象指数险覆盖了常熟、太仓等地的1万多亩农田，向200多户农户赔付了363万元。“中央一号文件要求持续推进农业保险扩面、增品、提标，我们将进一步对接中国农科院等专业机构，研究开发针对当地农业产业需要的保险产品，为苏州发展现代高效农业提供更全方位的风险保障，有效提升保险服务‘三农’的深度和广度。”郑莉表示。
我市农险业内人士告诉记者，目前苏州共有37项政策性农业保险，今年实际承保33项，其中既有国家级和省级的标准化农险，也有根据苏州地方农业特色专门开发的险种，今年4项气象指数险推出后都取得了不错的反响。有数据显示，我国因气象灾害造成的损失约占全部农业灾害损失的70%左右，近年来气象灾害频发，应对气象灾害的农业保险尤其是具有诸多优势的气象指数保险潜力巨大。
