在消费金融越发普及的当下，门槛较低、方便快捷的消费贷款也颇受市民们的青睐。不过，在肯定此种贷款方便市民消费生活的同时，我市业内人士也提醒说，只要是贷款都会存在一定风险，市民还需结合自身家庭情况予以全面考量。
消费贷遍及商业银行
近年来，消费金融被炒得火热。各路消费金融公司、网贷公司花样层出不穷，“无抵押、无担保、极速放款”成其标配。而相比较消费金融的“网红们”，在市民眼中可靠性好的商业银行也逐步加大了对消费贷款的重视度，各类名目的信用消费贷产品大大增加。
记者连日来在市区多家大型国有银行和中小银行走访时发现，几乎每家银行都有消费贷这种贷款项目，而且有些银行的大堂经理还主动跟市民推荐这种贷款。“只要你有消费需求，不出一个星期，就可以获得三十万元的贷款，利率也不高。”我市某国有银行新市口网点的王经理这样向记者介绍道。按他的说法，市民大额消费、出国留学、房屋装修等很多日常消费领域，都可以申请此种贷款，而且办理起来手续也不复杂。
对于我市银行的消费贷发放情况，记者调查发现，一般情况下，商业银行的信用贷款最高额度可达50-80万不等，但只有30万以下金额可以直接打到贷款人账户由其自行支配；30万以上金额按照银监会要求必须采用受托支付，直接付给交易对象。而在30万以下可自主支付的信用消费贷款中，整体来说，相较备受诟病的网贷或小贷公司信用贷的高利息，银行因其专业性和利息的相对合理性而更受借贷人信赖。不过，各家银行的具体门槛和要求也有所不同。
记者了解到，四大国有银行对信用消费贷热衷度不高。从官方客服和丹阳金融机构得知，四大行目前都有消费类信用贷款，但准入门槛还是不低的，多数要求申请者本人是机关事业单位或国有企业等有稳定的工作和收入，甚至要求申请人本地要有房产。此外，这几大银行的消费贷款金额都不高，普遍在30万元以下，而且在实际操作过程中，剔除各种因素，申请人实际贷到手的金额可能也没有30万元。
与传统国有银行有别，我市多个中小银行对于消费贷的重视和推荐程度就明显大得多。据调查，我市一些股份制银行的消费贷门槛就相对低一些，不一定要求申请人有房产，而且办理起来手续也比较灵活，个别银行的贷款额度还可达到50万元左右。
两种贷款模式占主导
当前，消费贷这种贷款看似已很常见，但很多市民对于其实质内容还是缺乏了解。
记者从市人行获悉，目前，从类别来看，银行信用消费贷的主流品类主要分为两种。第一种是传统模式，银行将授信额度一次性发放至贷款人账户，贷款人按照合同约定方式还款，还款方式一般为等额本息、等额本金、分期付息一次还本等，期限一般是3-5年，最长可达10年。目前，多数银行都是采取此种方式。
另一种新型模式则是银行审批额度，额度有限期内借款人可以随时借款，借款后开始计算利息，随借随还，循环借贷。一般额度有限期为3年，借款时限通常为一年，借款一年后需还清本息，一般采用先息后本的方式。目前有少数中小股份制银行是采取此种模式。某股份制银行开发区支行工作人员许经理表示：“这种方式是目前最受欢迎的。因为对于短期需要资金周转的优质客户来说，贷款用途灵活、先息后本的方式，月供压力很小，又解了燃眉之急，同时银行审批放款快、风控压力也较小。”
从贷款利率上看，目前我市多数银行消费贷的年利率在5%左右，个别小银行利率略高、比基准利率高10%左右。如果贷款金额超过30万元的话，利率也相对30万元以下高出10%左右。
对于消费贷，多数市民表示欢迎。在某事业单位工作的陈小姐表示，生活中总有一些事情需要急用钱，金额也不像买房那么大，这种情况下如果能很快得到银行的资金支持，就可以很快解决问题。而对于消费贷利率，大多数市民也表示，利率水平在他们可以承受的范围之内。在某国企工作的市民张先生认为，一般银行贷款金额少，利率相对较低，而贷款金额多的话，利率高一点也是正常的。
不过，从市民反映来看，在国有行和股份制银行之间，多数还是选择国有行，因为同样能申请到贷款的话，多数国有行的贷款利率要比股份制银行的贷款利率低一些。
贷款方便之余有隐忧
由于近来消费贷的火热，一些中介机构也打着可以提供消费贷的名义通过网络等途径发放所谓的消费贷款，殊不知，其中可能蕴藏较大的风险。
记者上网搜寻发现，目前一些网站号称是互联网金融平台，并声称能提供额度更高、发放更便捷的消费贷款。据一位不愿透露姓名的国有银行人士告诉记者，目前多数银行对于消费贷还是对工作、收入和房产等有相关要求，因此很多市民如果达不到相关条件就申请不到消费贷的资金。然而，一些网上平台以门槛较低为诱饵吸引人们贷款，但这些平台到底资质如何、后续资金安全等都要打个很大的问号。同时，市民如果通过此类不明网站类金融平台进行贷款，很可能将面临个人信息被泄露的风险，并因而引发金融诈骗或资金盗取等严重的后果。
即使市民们通过正规银行渠道获取消费贷款，也应注意自己能否承受相关风险。据市人行金融服务二部陆卫东主任介绍，从全国范围看，消费贷方面的消费者维权案例还是层出不穷的。这是因为，一般情况下，银行的消费贷款产品每月归还的本金和利息并不是等额的，开始是本金少利息多。随着时间推移，本金增加、利息减少，所以实际支付的利息比正常算法多很多。如果提前还款，则贷款人损失更加明显。
他提醒市民，在贷款前应咨询清楚贷款利息是否前置。正常的利息计算方法应随着还款的递增，所欠本金的减少而利息逐渐减少。但利息前置则是按照全部本金计算利息，平均到每个月归还，这样其实每个月所享有的借款都减少了，但借款利息还是按总额计算的，所以实际上归还的利息是大大增加的。如某银行曾推出一款消费贷声称年利率4.0%，但实际采取利息前置算法，综合计算实际利率达7.22%。
此外，当前国家相关部门对于消费贷的把控也更为严格，市民应警惕相关风险。记者了解到，国家正加大力度打击消费贷资金流入投资、房产等非消费用途的违法违规问题，市民们千万不要报侥幸心理，将消费贷资金用于这类非消费用途，否则后续可能发生的金融风险则要自己承担。
（嘉瑛）
