随着社会经济发展和人民生活水平提高,恶性肿瘤的发病率呈上升趋势。而其中，老年人占据了不小比例。随着保障意识的提升，我市很多老年人越发重视身体健康，并将重大疾病的健康保障问题摆在十分重要的位置。其中，很多老人会选择保险机构的防癌保障项目，以减轻家庭经济负担。不过，对于老人防癌保障，市民还需注意一些细节，以提高保障效果。
保障覆盖年龄有所提高
记者了解到，前些年，老年人的防癌保障基本年龄覆盖范围都是在60周岁以下的，也就是说，过了60岁的老年人就不能参与此类保障了。令人欣慰的是，近年来，很多保险机构的老人防癌保障覆盖年龄显著提高，70周岁的老人也可以受益于防癌保险。
据我市富德生命人寿公司姚恭银经理介绍，目前市面上出现了不少老人防癌险，75周岁投保都没问题。但老人防癌险费率明显偏高，如果条件允许，该类保险越早投保越划算。据了解，当前的老年人防癌险的保障期大多为5年、10年、20年不等，不少产品已经将投保最高年限放宽至75周岁，部分产品最高可续保至100岁，但保额都不太高，通常在10~20万元左右。如果得了肝癌、肺癌、恶性脑肿瘤和白血病等“高费用癌症”，则可获得保额150%左右的保险金。值得注意的是多数防癌险都对男女“区别对待”，男性的保费相对更高。同样是投保10万，保障期10年，缴费期10年，65岁的男性每年要交保费几乎是女性的两倍。
值得一提的是，这种保障项目的保费负担不大。据介绍，如果一个55周岁的男性投保10年期、保额10万元的保障，每年交费也就一千多元，是多数老人能够承受的。由于这类老年防癌险产品具有保费低、保额高、投保方便简洁的优势，因而受到了一些市民的认可。不少“70后”、“80后”都掏钱给父母购买，给老人多一份保障。
健康状况应当如实告知
虽然是健康保障项目，眼下大多数的保险机构对老人防癌险放宽了体检限制。不过，作为投保人，还是应当如实告知自己的身体状况，不要想着“蒙混过关”，因为那样不仅仅涉及到诚信的问题，作假的投保项目还会被解约甚至被列为欺诈行为。
姚恭银告诉记者，投保时各家公司都会给被保险人一份健康告知书，其中包含近期体况、近期诊治、过去两年内的体检情况、过去是否曾住院等内容，签订这份健康告知书后被保险人就履行了如实告知义务。但是如果健康告知书与实际不符，出险后将会被视为带病投保，不仅无法获得理赔，而且会出现解约，情节严重的还会被没收保费甚至被列为保险欺诈。
记者了解到，以往保险公司和投保者关于如实告知健康状况往往引发一定分歧。不过后来最高法出台保险法司法解释三中进一步明确了如实告知的义务。如果因被保险人没有履行如实告知健康状况，保险公司有权解除保险合同。
姚恭银介绍说，对于一些已有基础性疾病，如严重的胃炎等疾病的投保人，保险公司在核保时会对承保范围做一些调整，将胃癌不列入承保范围。另外，一般情况下，曾患有恶性肿瘤、慢性肝炎、肝硬化、肠息肉、慢性胃溃疡等近30项身体疾病或不适征兆，均无法参与老人防癌险。
看清楚保险保障范围
姚恭银还提醒市民，老人在参与防癌保障时，一定要关注保障范围。一般而言，这种老年防癌险品主要保障的是恶性肿瘤、原位癌、轻症和身故保险金等，如果因恶性肿瘤出险则可以获得合同规定的全部保额的理赔金。如果是原位癌、轻症出险，则获得一定比例保额的理赔金。如果是身故则基本都是退还缴纳的保费。
保险期限问题也应重视。一般情况下，各家保险机构对于保险期限规定不一，有的规定缴费期即为保障期，有的保障期长于缴费期，这也直接关系到后期的理赔，因此在选购时还要留意。同时，还要清楚免责范围，以免后续理赔时出现损失。
另外，不同的保险公司的保费也不同。同是55周岁的男性投保10年期、10万元的保障，一家保险公司的保费每年为1180元，另一家保险公司的每年缴费就需要1480元，还有保险公司的每年缴费只需要936元。因此，市民投保这类险种时，也需要货比三家。（嘉瑛）
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