我市银保理财日益红火
业内人士：投资有利有弊，注意收益风险
如今，预期收益率看似比普通银行理财要高的银保理财品，受到了很多市民的关注和青睐。不过，由于这种理财品在普通商业银行就能买到，所以不少市民把这种理财品等同于普通的银行理财品，未料却遇到了收益率减少的尴尬事。对此，我市银行业内人士表示，银保产品不等同于银行理财品，市民们投资时要辨别清楚，注意投资风险。
调查：性价比不错受到追捧
“听说你们这有一款银保产品，我想买5万元。”“不好意思，这款产品上周末额度就已经被抢完了。”昨天上午，在新民路某商业银行大厅内，一位50多岁的市民准备购买一款银保理财品，却被告知已经不能买了。
“近年来，这种银保产品越来越火爆，很多产品一两天内就被抢完了。不少市民还提前和我们预约呢。”某银行大堂经理周明告诉记者，现在这种情况已经是普遍现象。
那么，为什么这种银保产品这么火爆呢？周明分析道，这种银保品的性价比看起来更高一些，所以如果手头有闲钱又不用短期使用的市民，都更喜欢这种理财方式。据介绍，就拿几种常见的理财品比较来说，最近的一期期限为三个月的理财产品，预期年化利率为4.0%左右，门槛为5万元；一款投向全球范围债券的基金，收益率并不确定；而一款银保产品起点是1万元，一次性交费，预期年化收益率为5.2%，保险期间为终身，三年后可拿到本金和收益。很明显的是，银保产品的起点更低，预期收益率也比普通的银行理财和基金等要高一些。
而与普通理财品不同的是，这种银保产品一般情况下都有额度限制，如果达到额度，就会停止销售。因此，这种稀缺心理效应，也让许多市民趋之若鹜。
案例：收益率未达到造成纠纷
虽然银保产品凭借多种优势受到热捧，但记者在采访中也发现，很多市民将这种理财品等同于普通的银行理财品，认为其收益率基本都能达到预期的数据。然而，事实上，不少银保产品的收益率存在一定的波动性。一些市民也为此和银行、保险公司产生了矛盾和纠纷。
市民李女士就遇到了这么一件闹心的事情。她告诉记者，2013年时，在朋友的推荐下，她在我市某商业银行购买过一份3万元、为期6年的银保产品。当时，银行工作人员都说这款银保产品收益比银行定期高许多，不仅能分红，还外加保险的保障，可谓一举多得。由于当时也不急于用钱，看到收益情况还不错，李女士就放心购买了这份银保产品。
然而，前段时间，李女士来到银行查询该款产品的收益时，才惊讶地发现，收益远没有当时银行人员说的那样高。四年下来，连本带分红账面显示为32310元，这可比银行定期利息算下来少多了。3万元钱投入四年的分红共计 1622.22元。如果按降息前一年定期利率算，自己少拿1000多元；按三年定期利率算，少拿更多钱。可眼下，要是提前退保的话损失更惨，能拿到手的只有31822.22元。
“你们这不是坑人吗？四年过去了才这么点儿收益，真后悔当时没存成定期！”当李女士气愤地找到该银行网点负责人，并查到了当时跟她推荐此款产品的工作人员，但得到的答复只是：“这款产品是我们代销的，我们也不能决定。”
感觉受到欺骗的李女士随后向该银行网点上级部门进行了投诉。李女士坚称，当时银行工作人员没有说清楚具体情况，自己根本就不清楚这是保险品，而且银行人员宣传的产品收益率与实际情况存在很大差异，从而造成了自己的现金损失。为此，她要求银行方面按照银行定期利率补偿其收益。经过多次协商，李女士和银行方面终于达成了相互谅解，银行也补偿了其一定的损失。
提醒：别把银保当成普通理财
虽然购买金额和数量逐渐增多，但由于多种因素，很多市民对于银保品的认识还很有限，有的甚至将它等同于普通的银行储蓄和银行理财品。对此，专家表示，银保产品实际上就是一种保险产品，与银行理财品存在诸多区别，市民们要仔细甄别，掂量好之后再选择。
据市工行理财经理孔伟莉介绍，银行保险品是银行通过银行柜面或银行理财中心代理保险机构销售的保险产品。银行保险产品的经营主体是保险公司，银行作为兼业代理机构，只负责代理销售银行保险产品，相关核保、售后服务、理赔等事项均由保险公司承担。因此，银保产品不是存款，更不是银行理财品。此外，保单未到满期退保时，不是退还累计缴纳的保费，而是退还现金价值。市民购买银保产品后，一定要注意仔细阅读保险条款和现金价值表，对于不理解、不清楚的地方应及时向银行或保险公司工作人员进行咨询。
市保险协会秘书长朱俊华也提醒道，千万不要把银行保险产品和银行储蓄相混淆。选择银保产品时，一定要根据保险的缴费年限，评估自己的缴费能力。因为保险不是储蓄，根据保险精算的原理，在投保的前几年，保险产品的现金价值通常较低。因此，银行保险产品一旦购买后，常常意味着要长期持有，否则，中途退保损失会比较大。此外，保单生效后，保户往往觉得可以高枕无忧了，其实，有些后续问题，还是需要自己当心，以免因为疏忽影响保险权益。而且，在收益方面，由于银保产品投资具有不确定性，所以收益率出现波动甚至下降的情况还是不少的，投资者要有一定的心理准备。
朱俊华强调说，购买银行保险产品一定要以保障功能为主，其次才是其投资回报功能。银行保险是在银行卖的保险，是保险产品，而不是另一种形式的银行存款。
此外，买完保险后，市民还要注意以下几方面：按时缴纳保费，妥善保存好保险单和相关凭证；定期检查保单，清楚地了解自己享有的保障权益；根据自身保险需求、支付能力以及通货膨胀等因素，在定期检查保单时，考虑所购买的保险是否符合需要，必要时对保险合同进行变更。
（嘉瑛)
