门槛不低 个人认购30万元起
“虽然这个利率水平赶不上炒股、买基金，但从安全性角度说，是其他投资方式无可比拟的，而且它的收益也比现在的定期存款高多了。”昨天上午，在新市口工行营业部里，一位在银行办理大额存单业务的市民刘女士，这样谈及购买大额存单的缘由。
据工行大堂经理介绍，此次大额存单是从15日到19日公开发行。不少市民在了解大额存单的信息后，都表示很感兴趣，到银行营业部或者打电话过来咨询的市民人数不在少数。
记者了解到，昨日开始，我市的工商银行、建设银行、中信银行等多家银行开始率先办理大额存单业务。区别于一般性存款，大额存单在存单起点金额设计上门槛较高。个人投资人认购起点金额不低于30万元，机构投资人则不低于1000万元。大额存单可以转让、提前支取和赎回。
可以说，大额存单对普通投资者来说有一定的门槛，但大额存单比起普通定期存款还是有着不少优势的。据介绍，当前1年期存款基准利率为2.25%，即使银行对利率进行符合规定上限为30%的上浮，但是仍只有2.9%，达不到3%。
此外，面向个人客户的大额存单在期限上，目前有3个月、6个月和1年期两款，而且可以在银行柜台、网银、自助机等多种渠道购买。
多重优势 保本型理财将受冲击
据银行业内人士分析，短期内，大额存单的推出会对中短端存款冲击较大。因为大额存单有着储蓄存款的安全性和保障性，而收益又较高，这部分求稳的理财人士应该会将定存转到大额存单里去。
对于利率这一市民最为关心的问题，记者了解到，本次首发的多家银行绝大多数将利率定为基准利率的1.4倍。相对于当前银行对普通存款普遍上浮30%的利率，大额存单的收益率并不算低。眼下，1年期定期存款基准利率为2.25%，不少银行普遍在此基础上上浮30%至2.9%，也还是达不到大额存单的利率。
目前推测，一年期大额存单的利率约为4.1%至4.2%；而保本型银行理财产品在经过4月份降准、5月份降息之后，其收益率也已出现大幅下滑，就连普遍认为收益率较高的小银行，最近发行的保本型银行理财产品年化收益率也鲜有超过5%的。
从收益率上看，保本型银行理财产品相对于以往定期存款的较高收益优势在不断丧失。
从风险类型看，大额存单基本上属于无风险收益产品。而银行理财产品的风险系数分为五个等级，并不是完全没有风险的。同时，大额存单可以在二级市场进行转让，具有极强的流动性。此外，大额存单功能多样，不仅可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押，这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择。
因此，分析人士认为，大额存单推出后，银行定期存款、银行保本理财产品受到的冲击将持续较长一段时间，且冲击力度不容忽视。
转让受限 提前支取按活期算
记者从多家商业银行了解到，由于大额存单采取电子发行形式，大额存单产品持有到期后，资金将自动转回客户银行卡内活期账户内，将不会自动续存，转回银行卡内的资金将计算活期利息。
实际上，与普通存款相比，大额存单的最大特点在于可以流通转让。“目前人民银行大额存单转让的第三方平台正在搭建中，因此大额存单的转让功能暂未开放，手续费还没有具体细则。”建行业内人士表示，根据人行文件规定大额存单业务是可以转让的，但目前转让机制暂未成熟，因此大额存单业务暂未开通转让功能。
不过，也有部分银行从另一个角度满足了市民对产品流动性的需求。记者获悉，一些银行的大额存单可以提前支取且采用分段靠档计息：按实际存入天数以支取日对应挂牌五年定期、三年定期、二年定期、一年定期、六个月定期、三个月定期、一天通知或七天通知存款利率分段计息。
业内人士特别提醒广大市民，办理大额存单前，需留意的是，其利率水平是在央行基准利率基础上上浮，而不是银行的挂牌利率（银行的挂牌利率已在基准利率基础上有一定比例的上浮了）。其次，部分银行规定，虽然允许购买人在存单未到期前办理全额或者一次部分提前支取，但提前支取后，存单余额应不低于本期产品的认购起点金额，否则只能办理全额提前支取。同时，提前支取部分只能按照活期存款利率计算利息，剩余金额部分仍遵从原存单计息规则。（嘉瑛 文/摄）
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